Механизмът на застраховането на финансови рискове се определя от взаимоотношенията между трите основни субекта в застрахователния процес – застрахован, длъжник и застраховател. Застрахователят изготвя оценка на финансовия риск и кредитоспособността на длъжника и при наличие на приемлив риск, осигурява на застрахования застрахователно покритие за вземанията, възникнали по реализирани доставки към длъжника при условията на отложено плащане. Страни по застрахователния договор в застрахователния процес могат да бъдат застрахователни брокери, които съдействат на застрахования при сключване на застрахователния договор и трето ползващо лице по застрахователния договор – най-често търговска банка, осигуряваща финансиране на застрахования. При сключване на застрахователния договор, банката има права по него при изплащане на застрахователно обезщетение.

Процесът на застраховането на кредитен риск обхваща целия път от производството и доставка на конкретната стока или услуга до възникване на вземането, настъпване на падеж и последващо настъпване на застрахователно събитие. Застраховането на кредитен риск е условен процес т.е. застрахованият следва да покрие определени изисквания и да изпълни определени задължения, за да бъде валидно застрахователното му покритие. Третата страна на триъгълника е обектът на договора, а именно носителят на риска. 

Целта на „Българска агенция за експортно застраховане“ ЕАД е да осигури на българските компании адекватни решения за осъществяване на търговската им дейност, да бъде пълноценен партньор при управлението на риска, да насърчава разширяването на бизнеса на нови пазари, чрез поделяне на риска, както и да гарантира сигурността на техните вземания посредством солиден ресурс за изплащане на застрахователни обезщетения и възможност за застраховане на по-рискови сделки и осъществяване подкрепа на приоритетни за Държавата отрасли.

„Българска агенция за експортно застраховане“ предлага широка гама от застрахователни продукти:

- Застраховка на плащания при износ (експортно застраховане) – срещу търговски и политически рискове;

- Застраховка на плащания срещу търговски риск, възникнал на територията на Република България; 

Застрахованият може да сключи Застрахователен договор, който да бъде прехвърлен в полза на трето ползващо се лице с цел получаване на финансиране и осигуряване на по-голяма ликвидност. Чрез застраховката срещу търговски рискове, застрахованият получава защита при неплащане от страна на търговските му партньори и цялостна финансова стабилност.

Кандидатът за застраховане (износител или доставчик на вътрешния пазар) подава заявка за застраховане по образец.
В заявката кандидатът за застраховане попълва данни за всеки от своите купувачи и описва детайли по търговската сделка.
При подаване на заявката се заплаща такса за проучване на кредитоспособността и определяне на кредитен лимит на всички длъжници, чийто размер е в зависимост от държавата на длъжника. В зависимост от броя на анализираните длъжници кандидатът за застраховане получава отстъпка от таксата за проучване.

След като бъде завършено проучването и анализа на кредитоспособността на купувачите, „Българска агенция за експортно застраховане“ ЕАД изпраща оферта за застраховане, в която са посочени условията за сключване на полица.

Стандартните срокове за разглеждане и отговор на заявката за застраховане са:

- до 7 дни за длъжници, регистрирани като търговци на територията на Република България;

- от 10 до 15 дни за длъжници, регистрирани като търговци извън територията на Република България.

При подписването на полицата фирмата заплаща авансово минимална застрахователна премия.

Основният начин на работа в „Българска агенция за експортно застраховане“ ЕАД е на принципа на Рамкова застрахователна полица. С нея клиентът предоставя за застраховане целия портфейл от свои контрагенти (български и чуждестранни), с които работи на отсрочено плащане.

Рамковата застрахователна полица има няколко безспорни предимства:

- осигурява цялостна финансова стабилност на фирмата;

- равнището на застрахователната премия е много по-ниско;

- застрахователният риск се разпределя между всички длъжници, т.е. има възможност в застраховката да бъдат включени и такива длъжници, които са с много висок риск и самостоятелно не биха били приети за застраховане.

Застраховка на плащания

Застраховка срещу краткосрочен търговски риск (пазарен и непазарен)

Предмет на застраховката са плащания по търговски сделки, при които периодът на отсрочване на плащането е до 2 години.

Покрити рискове са търговските рискове (неплатежоспособност и забавяне на плащането), свързани с чуждестранния купувач.

Длъжник е юридическо лице, регистрирано като търговец извън територията на Република България.

Застрахователно обезщетение се изплаща, когато се е сбъднал покрит по застрахователната полица риск. Размерът му е до уговорения в застрахователната полица процент на застрахователно обезщетение и е в рамките на одобрения към съответния длъжник кредитен лимит.

Формата на сключване на застрахователния договор е рамкова застрахователна полица, която обхваща целия износ на Застрахования, с изключение на осъществените доставки при условията на авансово плащане и потвърден неотменяем акредитив от българска банка.

Тарифните числа (Застрахователната премия) се определят след анализ на финансовото състояние на длъжниците и поетия от Застрахователя риск, като застрахователната премия се начислява върху реализирания износ при условията на отсрочено плащане.

Застраховка срещу краткосрочен политически риск

Предмет на застраховката са плащания по търговски сделки, при които периодът на отсрочване на плащането е до 2 години.

Покрити рискове са политическите рискове, свързани с държавата на чуждестранния купувач.

Длъжник може да бъде юридическо лице, регистрирано като търговец извън територията на Република България. (В този случай застрахователната полица се сключва при действащите към датата на подписването й Общи условия за застраховане на плащания по договори за износ/изпращания на български стоки и услуги срещу краткосрочен нетърговски риск с частно правен чуждестранен длъжник).

Длъжник може да бъде чужда държава, държавен орган или държавна организация на чужда държава, за които не може да се приложи процедура по обявяване в несъстоятелност. (В този случай Застрахователната полица се сключва при действащите към датата на подписването й Общи условия за застраховане на плащания по договори за износ/изпращания на български стоки и услуги срещу краткосрочен нетърговски риск с публично правен чуждестранен длъжник).

Застрахователно обезщетение се изплаща, когато се е сбъднал покрит по застрахователната полица риск. Размерът му е до уговорения в застрахователната полица процент на застрахователно обезщетение и е в рамките на одобрения към съответния длъжник кредитен лимит.
Формата на сключване на застрахователния договор е рамкова застрахователна полица, която обхваща целия износ на Застрахования, с изключение на осъществените доставки при условията на авансово плащане и потвърден неотменяем акредитив от българска банка.

Тарифните числа (Застрахователната премия) се определят след анализ на финансовото състояние на длъжниците и поетия от Застрахователя риск, като застрахователната премия се начислява върху реализирания износ при условията на отсрочено плащане.

Застраховка срещу вътрешен търговски риск 

Предмет на застраховката са плащания по договори за продажба на стоки или предоставяне на услуги с период на отсрочване на плащането до 2 години.

Покрити са търговските рискове (неплатежоспособност и забавяне на плащането), свързани с българския купувач – контрагент по търговската сделка.

Длъжник е юридическо лице, регистрирано като търговец на територията на Република България.

Кредитен лимит (застрахована сума) е максималният размер на покритие от Застрахователя на плащанията по договора за продажба на стоки или услуги към определен длъжник във всеки един момент по време на действие на полицата.

Застрахователното обезщетение се изплаща когато се е сбъднал покрит по застрахователната полица риск. Размерът му е до уговорения в застрахователната полица процент на застрахователно обезщетение и е в рамките на одобрения към съответния длъжник кредитен лимит.
Формата на сключване на застрахователния договор е рамкова застрахователна полица, която обхваща целия оборот на Застрахования, с изключение на осъществените доставки при условията на авансово плащане и потвърден неотменяем акредитив от българска банка.

Тарифните числа (Застрахователната премия) се определят след анализ на финансовото състояние на длъжниците и поетия от Застрахователя риск, като застрахователната премия се начислява върху реализираните продажби при условията на отсрочено плащане.

Застраховка срещу средносрочен и дългосрочен риск

Предмет на застраховката са плащания по договори за износ на стоки и услуги с период на отсрочване на плащането между 2 и 5 години (за краткосрочния) и над 5 години (за дългосрочния риск).

Покрити рискове са всички търговски и политически рискове.

Застрахователното обезщетение е до уговорения в застрахователната полица процент на застрахователно обезщетение и е в рамките на одобрения към съответния длъжник кредитен лимит.

Застраховка на банков кредит 

Получаването на търговско финансиране на фирмите е от изключително значение и много важен момент в тяхната дейност. Освен застраховка на плащането, „Българска агенция за експортно застраховане“ предлага и застраховки на банкови кредити. Те са сред приоритетните продукти на „Българска агенция за експортно застраховане“ и поради тази причина тези застраховки се сключват за сметка на държавата, т.е. съгласно Закона за експортното застраховане.

Кредитите, предмет на застраховката, могат да бъдат:

– кредити за предекспортно финансиране – банкови кредити, отпуснати за оборотни средства и с цел производство на стоки или предоставяне на услуги, предназначени за износ;

– кредити, отпускани на малки и средни предприятия.

Застрахован е институцията, отпускаща кредита.

Длъжник по застраховката е кредитополучателят – юридическо лице, регистрирано по Търговския закон на Република България и което е сключило със Застрахования договор за кредит.

Застрахователното събитие настъпва при просрочване на плащане по главницата на банковия кредит, за период по-дълъг от периода на изчакване, посочен в застрахователната полица, вследствие на сбъдване на някой от покритите рискове.

Застрахователното обезщетение се изплаща, когато се е сбъднал покрит по застрахователната полица риск. Размерът му е до уговорения в застрахователната полица процент на застрахователно обезщетение и е в рамките на одобрения кредитен лимит.

Застрахователното покритие включва главницата на банковия кредит и уговорената в Договора за кредит лихва.

Тарифните числа (Застрахователната премия) се определят след анализ на финансовото състояние на длъжника и поетия от Застрахователя риск, като застрахователната премия се начислява върху кредитния лимит, включващ главница и уговорената в Договора за кредит лихва.

Застраховка на банкова гаранция

Като частен случай на договора за кредит, „Българска агенция за експортно застраховане“ ЕАД може да застрахова и банкови гаранции.
Предмет на застраховката е договорът за издаване на банкови гаранции, издадена във връзка с условия, поставени на български търговец или производител.

Застрахован е банката, която издава гаранцията, а кредитополучател е наредителят по гаранцията и кредитополучател по договора за кредит.

Видовете гаранции, които могат да бъдат застраховани са гаранция за добро изпълнение, гаранция за участие в търг или конкурс, гаранция за авансово плащане, както и други гаранции.

Застраховка на инвестиции

Инвестиция е всеки актив, прехвърлен в чужда държава на договорно правно основание и в съответствие с правните принципи на приемащата държава и свързан със стопанската дейност на инвеститора в чужбина.

Инвеститор е всяко българско юридическо лице, което инвестира на територията на приемащата държава и което се явява в позицията на Застрахован.

Застрахователното покритие включва български инвестиции в чужда държава: капитал, собственост, имущество, нематериални права.

Покритите рискове включват политически и други нетърговски рискове, т.е. рискове, които не са свързани с икономическото или финансовото положение на чуждестранното дружество, а възникват от политически и икономически обстоятелства и мерки в приемащата държава или в трета държава, които по отношение на инвестицията имат качеството на непреодолима сила:

- невъзможност за конвертиране на местната валута в свободно конвертируема;

- невъзможност за прехвърляне на плащанията в България;

- експроприация, национализация или конфискация;

- политически мотивирани актове на насилие – война, революция, бунт, тероризъм, саботаж и др.

Застрахователната полица се сключва при действащите към датата на подписването й Общи условия за застраховане на инвестиции на български юридически лица в чужди държави срещу риск от невъзможност за прехвърляне на приходи от инвестицията, експроприация или политически мотивирани актове на насилие.

Застраховка на акредитиви

Предмет на застраховката са акредитиви, издадени в полза на български износител.

Застрахован може да бъде както българската банка, действаща като авизираща по акредитивната операция, така и самата фирма-износител.

Покрит риск е рискът от неизпълнение или отказ от страна на банката-издател на акредитива, без право или основание съгласно сроковете и условията на акредитива, да приеме за изпълнение задълженията си за плащане на износителя на съответните падежи.

Факторинг – допълнителна информация за факторинг

Финансиране със застраховка на „Българска агенция за експортно застраховане“ ЕАД

В сътрудничество с търговските банки, „Българска агенция за експортно застраховане“ предлага на своите клиенти схеми, по които те могат предварително или текущо да финансират дейността си:

- предекспортно финансиране на експортната дейност;

- следекспортно финансиране по реализиран износ или продажби на територията на Република България.

Сключената полица срещу търговски или политически риск може да се прехвърли в полза на трето ползващо лице, обикновено търговска банка. На тази база тя финансира фирмата няколко дни след продажбата. Така фирмите практически почти елиминират периода на отсрочване на плащането, като едновременно с това осигуряват по-голяма ликвидност на активите си.

Много важно е да се отбележи, че полици на „Българска агенция за експортно застраховане“ ЕАД, сключени за сметка на държавата, се класифицират като експозиция към централното правителство на Република България и се считат като доставчик на кредитна защита с 0% рисково тегло. В случаите, когато търговска банка е застрахован или трето ползващо се лице, този факт още повече улеснява процеса на финансиране на българските компании и допълнително стимулира търговските банки да приемат полици на „Българска агенция за експортно застраховане“ като обезпечение.